Eigenkapital beim Hauskauf: So viel brauchen Sie wirklich

Eigenkapital beim Hauskauf: So viel brauchen Sie wirklich

Wer heute ein Haus kaufen möchte, kommt an einem Thema nicht vorbei: dem Eigenkapital. Dabei kursieren im Netz Zahlen und Faustformeln, die mehr verwirren als helfen. „Mindestens 20 Prozent“, „besser 30 Prozent“, „ohne Eigenkapital gar nicht erst anfangen“ — so klingen die gängigen Ratschläge. Aber stimmt das wirklich? Und was steckt dahinter?

Die kurze Antwort: Es kommt darauf an. Auf die Immobilie, auf die Bank, auf Ihre persönliche Situation. Und darauf, was genau als Eigenkapital zählt — denn das ist breiter gefasst, als viele denken.

Was Banken unter Eigenkapital verstehen

Banken unterscheiden zwischen dem Kaufpreis der Immobilie und den sogenannten Kaufnebenkosten. Letztere umfassen Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie gegebenenfalls die Maklerprovision. Diese Nebenkosten belaufen sich je nach Bundesland auf rund zehn bis fünfzehn Prozent des Kaufpreises — und die meisten Banken möchten, dass Käufer diese aus eigener Tasche bezahlen.

Das bedeutet: Selbst wer eine Immobilie kaufen möchte und theoretisch eine Vollfinanzierung erhält, braucht in der Praxis liquide Mittel für die Nebenkosten. Wer darüber hinaus noch eigenes Kapital einbringt, verbessert seine Konditionen deutlich — niedrigere Zinsen, günstigere Tilgungsstruktur, weniger Risiko für die Bank.

Was alles als Eigenkapital gilt

Viele Kaufinteressierte unterschätzen, was Banken als Eigenkapital anerkennen. Neben dem klassischen Ersparten auf dem Girokonto oder Tagesgeldkonto zählen häufig auch:

• Bausparverträge (sofern zuteilungsreif oder beleihbar)
• Wertpapiere und Fonds (mit Abschlägen)
• Lebensversicherungen mit Rückkaufwert
• Schenkungen aus dem Familienkreis
• Eigenleistungen beim Bau („Muskelhypothek“) — allerdings nur begrenzt und mit Nachweis
• Bereits vorhandene Immobilien als Sicherheit

Ob und in welchem Umfang einzelne Positionen angerechnet werden, entscheidet jede Bank individuell. Ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzierungsberater lohnt sich hier fast immer — und bringt oft überraschende Spielräume zutage.

Die 20-Prozent-Regel — Mythos oder Maßstab?

Die oft genannte Faustregel, mindestens 20 Prozent des Kaufpreises als Eigenkapital mitzubringen, ist kein Gesetz — aber sie hat einen realen Hintergrund. Bei dieser Größenordnung sinkt das sogenannte Beleihungsauslauf-Verhältnis auf einen Wert, bei dem Banken in der Regel ihre günstigsten Zinssätze anbieten. Wer weniger einbringt, zahlt oft einen Zinsaufschlag — manchmal spürbar, manchmal kaum merklich.

Vollfinanzierungen — also 100 Prozent oder sogar 110 Prozent des Kaufpreises inklusive Nebenkosten — sind möglich, aber an strenge Voraussetzungen geknüpft: sehr gute Bonität, sicheres Einkommen, erstklassige Immobilienlage. Auch in Leverkusen und Umgebung, wo die Finanzierung eines Wohnungskaufs gut durchdacht sein will, gilt: Wer mehr Eigenkapital einbringt, kauft entspannter.

Förderungen als Eigenkapital-Ergänzung

Ein oft unterschätzter Baustein: staatliche Förderprogramme. KfW-Kredite, Wohnriester oder Landesförderprogramme können die Eigenkapitalquote indirekt stärken, indem sie zinsgünstige Mittel bereitstellen oder Tilgungszuschüsse gewähren. Auch das Wohngeld für Familien oder regionale Programme sollten Kaufinteressierte auf dem Radar haben. Ein Finanzierungsberater oder die Verbraucherzentrale kann hier konkrete Orientierung geben.

Wann ist der richtige Zeitpunkt zum Kaufen?

Eine Frage, die sich viele stellen — und die keine pauschale Antwort hat. Wer auf den „perfekten Moment“ wartet, wartet oft zu lange. Entscheidend ist nicht der ideale Zinssatz oder der tiefste Marktpreis, sondern die eigene finanzielle Stabilität: ausreichend Eigenkapital, sicheres Einkommen, ein realistischer Blick auf laufende Kosten.

Wer in Leverkusen und Umgebung konkret auf der Suche ist, sollte sich frühzeitig einen Überblick über aktuelle Kaufpreise verschaffen — und parallel die Finanzierungsstruktur klären. Beides gehört zusammen, beides kostet Zeit. Wer beides gleichzeitig angeht, ist schneller am Ziel.

Wir von wavepoint GmbH & Co. KG erleben es regelmäßig: Die Kaufinteressenten, die am besten vorbereitet in die Suche starten, treffen am Ende auch die ruhigsten Entscheidungen.